如果您近期在申请贷款，相信您就会面临这样的困惑，还款方式那么多，我究竟该选哪一种呢？哪种利息最低，哪种最灵活，哪种更适合我呢？嘿嘿，我来回答您这个问题。[得意]

【例】：100万，十年期，年利率4.9%。还款方式有先息后本，等额本金，等额本息三种方式可选[灵光一闪]

先来算算不同方式的月供和利息吧：[马思纯的微笑]

1️⃣等额本金：等额本金的意思就是每月归还的本金部分是固定的，每月为100万除以120个月，也就是8333元，而利息会随着本金的减少而减少，第一个月的利息是按照贷款本金100万来计算的，利息部分为100万*4.9%/12=4083元，而还到最后一个月贷款本金就只剩下8333元，利息为8333*4.95%/12=34元。而在整个贷款周期中所产生的总利息为247041元（计算公式比较复杂，这里是通过房贷计算器得出）。

2️⃣等额本息：等额本息的意思是每月归还的本金和利息的总和是相同的，月供10558元，由于每个月都还了一部分本金，利息也会随着贷款本金的减少而减少，等额本息的特点是前期的月供是本金部分相比等额本金较少，因此在整个还款周期里所产生的利息比等额本金的还款方式较多，十年期总利息为266928元。

3️⃣先息后本：每月只还利息，本金在贷款到期后一次性结清。由于每个月只还息，不归本，所以先息后本的月供压力是最小的，100万十年期月供仅仅100万*4.9%/12=4083元，但是由于本金一直没有减少，所以在整个贷款周期里都是按照全额本金去计息的，也因此先息后本较前两种还款方式产生的利息最高，100万十年期总利息为100万*4.9%*12=588000元。

综上，三种还款方式里等额本金的利息最少，是不是它最划算呢？

事实上，现实中选择等额本金的比例是最低的，因为它前期的月供最高，还款压力也就最大。而选择先息后本的人最多，其次是等额本息。原因很简单，虽然从整个还款周期看者两者产生的利息较高，但是因为绝大多数银行都是可以申请提前还款或者提前部分还款的，如果后期您手头上资金充裕就可以提前结清贷款或者提前结清部分本金，这样所产生的利息也会减少，而如果后期资金压力非常大，选择先息后本就能保证贷款的最大利用率，也不会被高额月供所困扰。

【总结】：虽然先息后本的还款方式可能会产生更多的利息，但是它给了借款人更多的自主权，所以建议做生意的朋友优先选择这种还款方式。而对于普通上班族，更建议选择等额本息，这样能强制自己每个月归还一部分本金，变相存储，对于剁手党有一定的帮助！[偷笑]

您有更多贷款问题都可以问我，更欢迎你在评论区留下你的精彩发言，保证逐一回复[大笑]

银行存款要“变天”？央行大幅降低存款利率，不鼓励大家存钱了吗

市场利率定价自律机制工作会议近日在京召开，银行存款利率报价方式迎来了重大变化，从现行的“基准利率×倍数”调整为“基准利率+基点”。许多银行已收到总行的通知，并将推动改革措施的进展。

就拿工行来说，同样是20万元起、2年期、新客专享的优惠利率，已经从之前的3.15%下降到了2.7%，3年期更是从之前的近4%下降到了3.35%，整存整取也出现了不同程度的下调。各股份制银行和城商行也不同程度下调。

那么，“基准利率×倍数”和“基准利率+基点”的区别是什么？在2019年8月之前，我们的基准利率是存贷款基准利率。基准存贷款利率分为两种，一是存款基准利率，二是贷款基准利率。一般而言，如果中央银行提高存款基准利率或贷款基准利率就被视为是正式的加息，真正意义上的加息。

但是，从2016年前的经验来看，如果央行想提高利率，那么央行通常会同时提高存款基准利率和贷款基准利率，也就是两者的利率差要保持相对固定。在存款基准利率和贷款基准利率确定后，商业银行将根据存款基准利率和贷款基准利率的浮动比例来确定银行的存款或贷款利率。

例如，2015年，超过5年期贷款基准利率为4.9%, A银行则上调20%，而当你去银行办理五年以上贷款时，你所得的利率为4.9%（1+20%）=5.88%。我国基准贷款利率在2019年8月后出现了新的变化。基本贷款利率变为贷款市场报价利率（LPR），贷款利率的计算公式也由原来的“基准利率×倍数”转变为“基准利率+基点”，但存款基准利率并未改变，仍为基准利率×倍数。

那么，央行这次为什么要鼓励银行从存款方面大幅降低利率？首先要提高银行的自主权，弥补房地产贷款的损失以及银行此前让利的1万亿利润。众所周知，银行的利润主要来自存款和贷款的利息差，也就是低息地吸收老百姓的存款，然后再用更高的利息贷给需要的人，这样就可以获得利润，如果存款利率下降，就等于降低了银行的成本，银行就会有更多的钱用于放贷，从而帮助银行摆脱困境。

具体地说，主要是为了解决银行经营困难的两个原因，一方面是由于国家对房地产行业高压的监管态势，不允许银行随意发放房地产贷款，这使银行的利润大幅下降，因为银行过去主要的利润来自个人购房贷款和开发商盖楼贷款；另一方面，由于去年的疫情，国家让银行的利润大幅下降。因此，这一政策实质上帮助银行避免了重大经营危机，从而稳定了银行业这个经济的基石。

也有专家指出，这一举措将引导存款利率向下走，有利于降低中小银行负债成本，增强可持续经营能力，防范金融风险，以良好的利率环境助力实体经济发展。

并为防止因欧美股市大跌而导致A股剧烈波动。近来，美国高通胀及物价飙升，以及美联储加息以收回美元流动性预期的加强，令美国和欧洲股市都出现剧烈波动，部分大幅下挫，因为A股受到美国股市和美联储加息的巨大影响，我们的A股也有可能出现剧烈的波动，说白了就是有可能出现大幅下跌和波动。

一些银行表示，存款利率改革已经开始了，从过去的基准利率上浮几倍，改为和贷款利率一样：基准利率加减点。而总体存款利率下浮，也与此前多次表态降低企业融资成本有关。

采用新的银行存款利率报价后，对金融和实体经济发展会产生什么影响？余凌曲分析，不同银行的负债结构不同，一般来说，国有大行的存款数量多，利率水平也低，中小银行为了吸引更多的储蓄存款，往往会给较高的利率，按照央行的基本利率，按上限上浮50%，这样就增加了银行成本和隐含风险。

存款利率计算方式调整后，监管层将对不同类型银行设置不同加点上限，降低利率水平，从而发挥更强的防范金融风险的作用。从中长期来看，商业银行调整存款利率的目的也是为了引导贷款率下降，创造良好的利率环境，降低实体经济的发展成本。

但是降息并不利于老年人的利益，因为目前中国已经退休或年长的老年人，基本没有投资经验和风险承受能力，去银行存定期或购买大额存单成为大家唯一可以获得的收益。但是这种降息政策一旦实施，将使这部分老人的部分利息遭受一定的损失，因为即使降息，他们也只能继续存在银行，别无选择。

总体上看，在市场利率总体上行的背景下，股市等权益类资产的风险在增加，而银行存款、贷款金等债权类资产的收益率也会上升。为了缓解这一局面，也会尽早实现改革。

只要我学得够快，通货膨胀就追不上我

 

《富爸爸财务自由之路》一书中说：

在今天这个经济环境中，储蓄将带来负收益。

 

存在银行里的钱无论如何都是有利息的，怎么会带来负收益呢？

因为金钱有通货膨胀，随着时间的推移，钱是越来越不值钱的。

 

同样的一份便当，十年前只需要5元，十年后的今天则需要15元。

 

十年前的5万，相当于现在的15万，根据通货膨胀率计算公式，通货膨胀率达到了10%。

而银行最高定期存款利率不超过4%。

 

储蓄带来的收益，赶超不了同时期通货膨胀带来的损失，所以最终带来的就是负收益。

 

你的钱是用于储蓄吗？看完这个，你觉得自己赚的钱跑得赢通货膨胀吗？

 

只要金钱带来的收益率超过通货膨胀率，那么就跑赢了通货膨胀。

 

怎么做呢？

①学习职业技能，提高工资水平；

②学习更多的投资工具，提高收益率。

 

只要我学得够快，通货膨胀就追不上我！

 

作者：暖暖，一名信奉终身学习的95后！专注职场成长，分享学习干货

座右铭【人生无极限，没有什么是不可能的！】欢迎关注我[来看我]，一起成长、一起精进

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公积金结算利息了[呲牙][呲牙][呲牙][呲牙]

公积金结息利率自2016年2月21日将住房公积金账户存款利率由之前的按归集时间执行活期、三个月存款基准利率调整为统一按照一年期定期存款利率执行，即按照1.5%的利率来计算利息。另外对于职工实际缴存时间不足一年的，在公积金结息时都统一按照一年期定期利率来结息。其具体的利息金额计算公式=个人账户资金*实际存放天数*年利率/360天。

公积金3.25%利率和我算的不一样?问题出在哪?原来是我想得太简单了。

第一张图是我算的。我公积金贷款49万，每月还款2132.5元，贷款30年。我总的还款额就是：2132.5元×30年×每年12期=767703元。 总利息就是767703-490000=277703元，根据利率=利息/本金×100%，那么最终也算下来是1.889% 这个和公积金利率3.25%也对不上呀，到底问题出在哪?

后来我在网上查找，才发现我想得太简单了，那个每月还款额虽然不变，但是随着还款日期增加，剩余还本金额会变少，那么相应利息会变少，也就是说我按照每月利息不变的算法是错的，后面这张图，是我网上找的等额本息和等本金正确计算方式。

1.每月还款额计算公式如下：

　　［贷款本金×月利率×（1＋月利率）＾还款月数］÷［（1＋月利率）＾还款月数－1］

2、等额本金贷款计算公式：

　　每月还款金额=（贷款本金/还款月数）+（本金—已归还本金累计额）×每月利率

农村社保交完十五年，以后领养老金有多少？

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近年来，许多农民朋友都在交每年100元的农村社保，农村社保也叫新型农村社会养老保险，是2009年开始的一项普惠政策。有农民朋友会有疑问：农村社保交完十五年，以后领养老金有多少？一起来分析一下这个问题。

农村社保由基础养老金和个人账户养老金组成。基础养老金是由国家财政统一发放，只要年满60岁，无论之前是否缴纳养老保险费，都能领取75元的基础养老金。而个人账户养老金：计算公式=个人缴费总额+财政补贴+银行利息总和÷139

按每年交100元，15年缴纳1500元来算：每月养老金=55+（100 × 15+200×15+利息）÷139≈87元

由此看来：每年交100元，缴满15年后，60岁退休大约每月能领87元。

农爱邦还要提醒农民朋友：如果补缴的话，男满45岁、女满40岁，最高补缴10年，需要交纳62952元；男满60岁、女满55岁，可以补缴15年，缴纳94428元，最高每月可领取到1300元。

领回本的话需要6年时间，如果在未领回就去世了，可以指定继承人继承个人缴纳的剩余部分本金。

有些农民朋友会想：现在60岁以上老人每月只能领75元（基础养老金），基本上没什么用，比起城镇职工少得可怜。但我们要想想：这种福利以前是没有的，而且由于我国农村人口基数太大，保障肯定无法一步到位。要相信国家正在努力解决，会让咱们农民朋友老有所养，您说是吗？了解更多相关资讯，请关注：农业一点通

晚间，市场突发重磅消息，国常会：适时运用降准等货币政策工具，降低综合融资成本，让人满心欢喜如沐春风，预计最快未来两天就落地，对于步步惊心的A股是实打实的利好，都有哪些，一起来看：

1、针对当前形势变化，鼓励拨备水平较高的大型银行有序降低拨备率！

解读：拨备率也称为拨备覆盖率，是贷款损失准备对不良贷款的比率，即银行贷款可能发生的呆、坏账准备金的使用比率，主要反映商业银行对贷款损失的弥补能力和对贷款风险的防范能力，是银行用于考虑防控风险及反应业绩真实性的量化指标，也是衡量商业银行贷款损失准备金计提是否充足的一个重要指标。

拨备覆盖率的计算公式为：不良贷款的拨备覆盖率=贷款损失准备金计提金额÷不良贷款余额；拨备覆盖率的高低应适合贷款的风险程度，不可过高也不可过低。对抵御风险能力较强的大银行降低拨备率，就是在给银行贷款额度松绑，这是利好，只要风险可控即可！

2、适时运用降准等货币政策工具！

解读：降准肯定是要降了，且会很快，预计周五或者周日就会落地，关键可能不仅仅是降准，还会有其他的也会来，只是看具体情况，当然还包括降息、中期便利等，这些都是货币政策工具，降准只是开始！

3、进一步加大金融对实体经济特别是受疫情严重影响行业和中小微企业，个体工商户支持力度，向实体经济合理让利，降低综合融资成本！

解读：支持力度要有，让利也要有，说白了就是目前整个金融利润还是太高，当下必须以大局为主，能放的就要放，能降的必须降，能让的必须让，只有实体经济齐活了，大家才能过的更好，企业融资成本低，那么比如银行贷款的利率就得低，就这么简单！

利好哪些行业板块？

解读：行业上看，降准降息等宽松货币政策，有利于提振市场信心，尤其对于资金密集型行业尤其明显，比如地产、基建及高杠杆率行业受益颇多，确实能减轻不少负担，当然降准可流通的钱多了，当然也利好银行了！

近期历次降准，A股走势如何？

以2020年以来的5次降准为例，降准公告后，沪指次日及后五日上涨概率达80%，创业板指次日及后五日上涨概率超60%，总体还是涨多跌少，但最重要的是货币宽松的政策依旧没变，这才是最重要的！

当然美联储的大幅加息确实会影响到我国的货币政策，但在大局面前，权衡利弊还是得以大局为主，以人民为主，所谓的逆周期调节就是这个道理！

Ps：3月社融数据超预期，降准又安排在路上，且可能还会有更多的工具出台，结论就是货币宽松继续中，减税降费也要加大力度，货币+财政的双宽未有改变，核心逻辑就是宽松，其他的不用担忧太多，喜欢记得点赞！

#昆明头条#昆明退休人员退休金今非昔比

过去昆明企业退休金比较低，连有些大单位都一样，像昆钢、铁路局等，但近两年各单位改革了部分算法，有些单位还加了企业年金，使得最近两年退休人员退休金较以往有了较大增长。看来随着城市的发展，退休人员的待遇会越来越好。

以下是企业职工养老保险计算公式:基础养老金当地上年度在岗职工月平均工资x(1+本人平均缴费工资指数)+2x缴费年限x1%

本人平均缴费工资指数(本人第1年缴费工资/上年职工平均工资+...+本人第n年缴费工资/第n-1年职工平均工资)+实际缴费年限

个人账户养老金 退休时个人账户累计储存额(含利息)/本人退休年龄相对应的计发月数

财富的三个阶段[玫瑰]

有人把个人的财富分为三个阶段。

第一阶段：财务保障。在这个阶段，你可能还是在公司上班的白领，或者自主创业的创业者。财务保障是指如果你失去了工作，或者创业失败，以你现在的储蓄足以支撑你6-12月的日常支出，当然是不降低生活品质的前提下。在2020年的疫情下，很多人失去了工作，没有收入来源。如果一年内，在没有收入的情况下，可以保持日常开支，这就是有财务保障。反之，就是没有财务保障。我想大部分人是没有财务保障的。

第二阶段：财务安全。在这个阶段，你拥有的储蓄，在最安全的条件下，你得到的利息可以支付你的日常开支。大约计算公式就是你月开支的150倍。假如一个月的开支是1万元，超过150万元，你的财务是安全。达不到150万元，你的财务状况就缺乏安全感。当然，这个150万指的是可用资本，不包括不动产。这个财务安全与否是相对的，要看你对资产和理财的操控程度如何。如果没有理财的才能，那就按银行最低利息或者货币基金收益进行，这个时候你需要的储蓄就要多一些，因为银行利息往往跑不赢通胀，所以，你还要一份稳定的工作或一个不错的副业。

第三阶段：财务自由。财务自由是指人无需为生活开销而努力为钱工作的状态。简单地说，一个人的资产产生的被动收入至少要等于或超过他的日常开支，如果进入这种状态，就可以称之为财务自由。当工作不再是获得金钱的唯一手段时，你便自由了。财务自由阶段，你可以有足够的金钱，足够的时间去做自己真正想做的事情。

几乎而言，一个人对时间的使用态度，决定了一个人的财务状况。欧洲人很悠闲，一瓶啤酒就能坐在那儿泡一下午，对这些人来说，时间就是消费品。人家已经活到那份儿上，生活质量高到可以消费时间了。但对我们来说，每天加班加点，时间就是一种资本，我们是要靠这个时间去换取金钱的。当你还在温饱问题上徘徊时，你可能得到的回报是金钱，当温饱不成问题的时候，时间本身就变成了特殊的消费品，甚至是奢侈品。

#春日茶话会#你会算自己能领多少养老金吗？快来看！

企业职工养老保险计算公式：

基本养老金=基础养老金+个人账户养老金

基础养老金=当地上年度在岗职工月平均工资×（1+本人平均缴费工资指数）÷2×缴费年限×1%

本人平均缴费工资指数=（本人第1年缴费工资/上年职工平均工资＋……＋本人第n年缴费工资/第n-1年职工平均工资）÷实际缴费年限

个人账户养老金=退休时个人账户累计存储额（含利息）÷本人退休年龄相对应的计发月数

养老金额测算还有两种最简单的办法，分别是：

1. 通过“国家社会保险公共服务平台”， 点击 国家社会保险公共服务平台，输入相应参数，即可测算自己的养老金啦！目前支持城镇企业职工、个体工商户或灵活就业三类人员。

2. 微信搜索小程序“电子社保卡”，选择“养老金测算”，填写相应参数，即可测算养老金啦。

想知道自己能领多少养老金的现在就去算算吧！建议收藏，方便查找。

 

内容摘自“中华人民共和国人力资源和社会保障部”，绝对权威哦～

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